Wzrost stóp procentowych – czy należy obawiać się kredytów hipotecznych?

Aktualny wzrost stóp procentowych, a co za tym idzie - wyższe raty kredytów, mogą budzić niepokój wśród potencjalnych kredytobiorców. Pojawiają się pytania - czy stopy procentowe spadną i czy w ogóle warto brać teraz kredyt hipoteczny? Sprawdź, czy należy obawiać się kredytów hipotecznych?

Z czego składa się rata kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny to rozwiązanie, które umożliwia zakup nieruchomości. Mieszkanie lub dom jest sporą inwestycją, dlatego bardzo często wymaga dodatkowego finansowania banku. Umowa kredytowa podpisywana jest zazwyczaj na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat i właśnie dlatego jedną z kluczowych decyzji, jaką należy podjąć, jest wybór oprocentowania: stałe czy zmienne. Wybór ten ma wpływ na wysokość raty, jaką będziemy co miesiąc regulować dla banku. 

Oprocentowanie kredytu hipotecznego to suma dwóch elementów:

• marża banku – wartość stała, która stanowi bezpośredni zysk kredytodawcy, jej wysokość może być różna i jest uzależniona od aktualnej oferty banku;
• wskaźnika WIBOR – czyli wartości procentowa, za jaką banki komercyjne udzielają sobie pożyczek, najczęściej zmienia się co 3 miesiące (WIBOR-3M) lub 6 miesięcy (WIBOR-6M). 

Największy wpływ na WIBOR mają stopy procentowe. Jeśli stopy rosną, to rośnie również wskaźnik WIBOR. Oznacza to, że raty kredytów hipotecznych przy zastosowaniu zmiennego oprocentowania mogą zmieniać się co kwartał lub co pół roku. Wybierając kredyt z oprocentowaniem stałym, mamy pewność, że rata nie zmieni się przez okres wskazany w umowie. Najczęściej jest to 5 lat. W tym przypadku stopa referencyjna pozostaje stała -niezależnie od wahań stóp procentowych i zmian WIBOR-u.

Co powoduje wzrost stopy procentowej?

Podpisując umowę kredytu hipotecznego, musimy mieć świadomość ryzyka zmiany stóp procentowych. To właśnie one przekładają się na zmianę oprocentowania i wysokość miesięcznych rat kredytowych. Stopy procentowe zmieniają się zależnie od sytuacji gospodarczej, po to, aby utrzymać inflację na stabilnym poziomie. 

Możemy mieć do czynienia z sytuacją, kiedy:

• stopy procentowe są podwyższane przy zbyt wysokiej inflacji;
• stopy procentowe są obniżane przy zbyt niskiej inflacji lub spowolnieniu gospodarczemu.

Aktualnie, żeby zahamować drastyczny wzrost cen i inflacji, Rada Polityki Pieniężnej podnosi stopy procentowe. To właśnie dlatego płacimy wyższe raty kredytów.

Kiedy stopy procentowe spadną?

Zdaniem ekonomistów pierwsze decyzje o obniżeniu stóp procentowych mogą pojawić się już pod koniec roku 2023. Tę informację potwierdził również prezes NBP Adam Glapiński. Oczywiście, będzie to uzależnione od skali podwyżek w tym roku i poziomu inflacji. Ważne jest również to, że oprócz zmiany stóp procentowych, planowane jest zastąpienie WIBOR-u innym, nowym wskaźnikiem. Przewidywania są takie, że ma być on niższy nawet o 1,5-2% od aktualnie obowiązujących. Wskaźnik WIRD ma pojawić się w przyszłym roku i ma mieć zastosowanie również do aktualnie obowiązujących umów.

Czy należy obawiać się kredytów hipotecznych?

Wzrost stóp procentowych może budzić obawy wśród potencjalnych kredytobiorców, dlatego bardzo ważne jest, aby skorzystać z wiedzy dobrego pośrednika finansowego. Doradca pomoże znaleźć najlepszą ofertę bankową - a te zdaniem ekspertów, będą już wkrótce zmieniać się na korzystniejsze. Przewidywane są również obniżki marży, która ma realny wpływ na wysokość raty. Zdecydowana większość ofert pojawia się już bez prowizji, co jest kolejną oszczędnością dla przyszłych kredytobiorców. Dodatkowo, dla osób, które obawiają się kolejnych wzrostów, przygotowano rozwiązania ze stałym oprocentowaniem, w których rata kredytu jest niezmienna przez okres 5 lat.