Kredyt hipoteczny to produkt bankowy, będący zobowiązaniem zaciągniętym z przeznaczeniem sfinansowania zakupu nieruchomości lub jej remontu. Aby otrzymać kredyt hipoteczny, Klient banku musi wykazać odpowiednią zdolność kredytową. Sprawdź, od czego zależy i jak bank sprawdza zdolność kredytową.
Co to jest zdolność kredytowa?
Jak mówi ustawa Prawo bankowe, przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Zdolność kredytowa to również określenie maksymalnej kwotę kredytu, jaką możemy uzyskać w danym banku. Jest to główny czynnik brany pod uwagę przez bank w procesie podejmowania decyzji o przyznaniu kredytu hipotecznego.
Od czego zależy zdolność kredytowa?
Każdy bank może stosować inne parametry do określenia zdolności kredytowej potencjalnego Klienta. Czynniki, jakie weźmie pod uwagę to na pewno:
wysokość dochodów;
rodzaj umowy z pracodawcą;
wiek kredytobiorcy;
wysokość wkładu własnego;
suma aktualnie zaciągniętych zobowiązań (brane pod uwagę są również karty kredytowe oraz limity w koncie);
ilość osób na utrzymaniu;
miesięczne koszty utrzymania;
wysokość kredytu, o jaki się staramy;
czas spłaty kredytu;
historia kredytowa – czyli ilość zaciągniętych kredytów i pożyczek, ewentualne zaległości, obecność w bazach dłużników.
Jak bank wylicza zdolność kredytową?
Wnioskując o kredyt hipoteczny, musimy liczyć się z tym, że bank wnikliwie przeanalizuje naszą zdolność kredytową. Oczekiwanie na decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego może wynieść nawet 21 dni kalendarzowych od momentu złożenia kompletnego wniosku kredytowego.
W pierwszej kolejności zostanie zweryfikowana nasza tożsamość oraz kondycja finansowa. Konieczne będzie więc dostarczenie szeregu dokumentów, które wykażą status zatrudnienia oraz uzyskiwane dochody. W przypadku umowy o pracę należy przedstawić zaświadczenie od pracodawcy oraz wyciągi z konta, które potwierdzą wpływ wynagrodzenia. Ważnym elementem oceny zdolności kredytowej jest weryfikacja danych w Biurze Informacji Kredytowej. BIK rejestruje nie tylko naszą historię kredytową, jest również źródłem informacji na temat aktualnych zobowiązań.
Jeszcze przed wizytą w banku, warto sprawdzić swoją zdolność kredytową za pomocą kalkulatora zdolności kredytowej udostępnionego na stronie internetowej konkretnego banku. Można również skorzystać z usług profesjonalnego pośrednika kredytowego, który pomoże nam uzyskać bardziej precyzyjne dane, odpowie na wszystkie pytania i przeprowadzi przez cały proces kredytowy.
Jak zwiększyć zdolność kredytową?
Bardzo często pojawia się pytanie o to, jak zbudować zdolność kredytową. Oczywiście możemy podjąć szereg działań, które przyczynią się do zwiększenia naszej zdolności. Jednym z głównych czynników jest wysokość osiąganych przez nas dochodów. Im więcej zarabiamy, tym większa szansa na kredyt. Nie chodzi jednak o samą kwotę wynagrodzenia. Ważny jest również rodzaj umowy. Banki najwyżej oceniają umowę o pracę na czas nieokreślony.
Należy również przejrzeć swoje aktualne zobowiązania: wypowiedzieć umowy kart kredytowych, z których nie korzystamy, zamknąć pożyczki, których całkowita spłata wymaga uregulowania kilku rat lub dokonać konsolidacji, jeżeli korzystamy z kilku rozwiązań finansowych. Przed złożeniem wniosku warto również zweryfikować raport w BIK.
Na poprawę zdolności kredytowej może wpłynąć również przystąpienie do wniosku wraz z inną osobą. To mogą być, np.: małżonek, rodzice, partner lub rodzeństwo. Przyjęte do analizy dochody większej liczby osób zmniejszą ryzyko związane z udzieleniem finansowania. Pamiętajmy również o tym, że im wyższy wkład własny przedstawimy, tym lepsza będzie nasza zdolność kredytowa.
